| 报告名称：中国金融报告（2001年第四期） |
| 栏目名称：发展战略 |
| 关键字：商业银行 网络 运营 |
| 日期：2001年04月25日 |
商业银行在网络时代的运营策略
自20世纪90年代初以来，全球进入工业经济时代向网络经济时代的过渡时期，网络银行则是银行业的电子商务模式。在这一过程中，银行业必须将关于网络银行结构和产品的设计与原有业务开发的规则相区别，将静态的单中心多层级的企业管理模式变为动态的多中心交互式的企业内部决策和信息处理结构，同时对商业银行的市场角色重新定位。
目前国内的网络银行面临的处境复杂。在上网人群的规模有限、分布不均的情况下，作为载体的银行卡仍处在初级发展阶段，社会消费心理上缺乏必要的准备，而且相关法律制度不健全使网络银行存在一定的法律风险。与此同时，国内商业银行还面临着来自外部的潜在的强势竞争。怎样在网络环境下提供新的信用是我们必须在最短的时间内解决的问题。途径似乎只有一个，就是以网上业务的大胆创新促动外部的积极合作。
中国建设银行于1999年8月正式对外推出了网络银行服务，目前已伸展到全国20多个省级行政区域，70多个大中城市，覆盖主要经济发达地区。在服务功能方面，包括个人客户服务和企业客户服务两部分，其中影响最大的是个人网上支付和企业网上理财。建设银行网络银行的建设当中，一直在传统业务与创新业务之间、个人客户与企业客户之间、成本与效益之间追求合理的资源配置关系，近两年的实践引发了一些有价值的思考。
新经济时代和银行业的变迁
自20世纪90年代初以来，全球进入工业经济时代向知识经济时代的过渡时期。前者以土地、机器、资金、劳动力的最有效配置为整个社会乃至单个生产单位的主要目标，后者则以电子和网络技术支撑的信息共享、知识创新为主要表现形式。在政府的倡导和市场的推动下，以因特网为载体的电子商务浪潮成为这一过渡的标志，未来的社会也因而被称为数字化时代或网络时代。经济时代变迁中整个社会运行方式都将作出调整，银行业也必须作出变革，这几乎是全球的共识。银行业的变革主要体现为近年来兴起的网络银行以及数字货币等新型金融实体或金融服务。作为传统社会经济运行的中枢之一，面临以创新为核心精神的网络时代，如何看待这些变革的性质，如何设计整体的未来战略，如何协调创新与传统的关系，是商业银行必须关注和回答的问题。
创新精神是一种对新的思想、变化、风险乃至失败都持欢迎态度的企业行为方式，创新精神和安全第一的商业银行经营原则看上去是矛盾的，但商业银行的发展历史表明，银行的创新活动从来就未终止过。相对于工业社会的技术创新和制度创新，信息社会的银行创新应是根本性的和更深层次的。
在网络时代信息传递非常快，几乎是即时的，因此市场变得更加敏感，一点消极的反馈就可能扩大得不成比例，成为导致一家企业成败的因素，所以每一场竞争对控制市场来说都是至关重要的。这就要求即将进入网络时代的银行必须在三个层面上进行调整。
第一，将关于网络银行结构和产品的设计与原有业务开发的规则相区别，甚至分离。因为网络银行是电子商务在银行业的表现形式，不仅是传统银行柜台的延伸，更是银行业在网络时代寻求新的生存和发展空间的努力，突破原有制度的局限是一个基本步骤。
第二，将静态的单中心多层级的企业管理模式变为动态的多中心交互式的企业内部决策和信息处理结构。这是由于因特网的开放性要求网络参与者对市场有极高的反应速度，而传统银行的组织体系是以安全为基本经营策略来设计的，效率的因素往往被忽略，所以必须在产品开发、市场营销和客户服务等环节改变原有的金字塔式的组织管理体系。
第三，对商业银行的市场角色重新定位。传统商业银行仅仅扮演资金中介的角色，国内的商业银行尤其如此。但近年来随着国际上的金融混业浪潮的兴起，商业银行出现向证券、保险等业务渗透的趋势。因特网为这种渗透提供了新的途径，而且银行在为网上商业模式即电子商务提供结算等服务的过程中，其资金中介的角色也日渐模糊，往往形成一种紧密的合作，加深了银行对其他产业的介入程度。
以上三个方面的调整是商业银行在网络时代经营中的必要步骤，欧美国家的商业银行已经在一定程度上完成了上述变革，国内商业银行的体制局限和面临着的外部环境则使网络的挑战变得严峻起来。
国内商业银行的现状和对策
一股认为，网络时代来临会使原有的落后者与先进者重新处于同一个起跑线上，这种说法可能忽略了网络经济的深层基础。对中国的商业银行而言，近年来电子化和网络化程度的增强、技术投入的加为网络银行的发展提供了一定的物质基础，但障碍也十分明显。
上网人群的规模还不够，虽然到目前全国为两千多万，增长速度很快，但分布不均，主要集中在几个发达城巾，这就使网络银行的服务区域暂时受到限制，也使我国消费者在接受网络银行时缺乏心理上的必要准备。上网人群的规模不够，网络普及的区域有限，很难推动相关立法的进展，网络银行还有一定的法律风险。
网上交易的基础，即网下的后台处理对国内商业银行来讲，还不是很完备，传统业务的发展仍是制约我国商业银行网上服务水平的关键。互联网的应用，在银行和客户之间建立了一个方便的交换信息的平台，使客户享受银行的服务不再受时间和空间的限制，一笔交易在客户看来瞬息即可完成，但交易是否成功却依赖于商业银行后台处理是否强大。另外，银行在网上提供的服务种类也依赖于后台处理的各种功能。这说明如何把传统业务同互联网技术结合起来是网络银行成功的关键。纵观一年多来NASDAQ市场的起起落落，以及基于互联网的各种企业的兴衰，我们可以看出成功的互联网公司大多是将传统产业间互联网技术良好结合的企业，用时下业界的说法就是“水泥加鼠标”才是正确的发展模式，或者说“互联网为传统产业插上了翅膀”。这一现象对银行业来说也不例外，理论上商业银行提供的是资金中介服务，除现金外不涉及实物交易，应该可以收缩成网上的所谓虚拟机构，就象国外出现的独立的网络银行一样。但事实表明，那些独立的网络银行还是无法完全摆脱传统经营方式的配合，全球第一家网络银行即美国的安全第一网络银行（SFNB）早已经被加拿大皇家银行收购，经营较好的英国的雏形（EGG）银行背后则是英国最大的保险公司保诚保险公司。国外商业银行发展网络银行是以银行卡的曾及为前提的，在信用卡普遍使用、个人信用制度健全的条件下，他们可能采取相对激进的网络策略，但这样的外部条件国内并不具备，我们的银行卡业务推出尽管有十年的历史，但仍处在初级发展阶段。因特网虽然在迅速发展，但国内多数商业银行内部的网络化程度却跟不上，按照地区和种类建立的各种业务网络独立性很强，短期内还不能建立起一个统一的业务网络，即使外部条件成熟，后台也难以进行有效支撑。从根本上说，应付电子商务时代的生存危机，提高自身的市场竞争力是商业银行与因特网结合的初衷，但网络银行的发展过程体现为不同的阶段，我国商业银行在网络时代必须采取循序渐进的策略，逐步改造后台设施和后台流程，使因特网这一辅助性渠道成长为未来开展业务的主要途径。
与此同时，国内商业银行还面临着来自外部的潜在的强势竞争。加入世贸组织后外资银行营业范围将进一步扩大，一些跨国的计算机公司、网络公司等非银行企业也都开始注意并开始以各种方式介入这块市场，竞争会日趋激烈。所有这些都对国内商业银行形成一种竞争
压力。
从趋势上说，银行的各种业务都可以借助互联网来开展，这可能在几年之内就会变成现实。由此我们对网络银行的效益往往存在多种期待，比如潜在的成本书约、有形网点的收缩
和实际客户群的拓展、原有客户依存度的提高等，尽管短期内银行业在此方面的投入与产出还不成比例，但我们还必须看到网络银行的另一个长期价值，即不断提示网络时代的竞争环境，促使商业银行进行管理模式的调整和管理理念的反思。所以尽管目前网络银行效益不够显著，平稳有序地发展网络银行仍然是商业银行必须坚持到底的经营策略。
建设银行的努力和思考
无论如何，网络银行是银行未来的发展方向。即便我们找不到充分的理由断言，若干年后银行的传统机构网络和人员会被全部吸收到网上或电子商务的其他环节，我们仍然必须这样假定。正是基于这种判断，中国建设银行于1999年8月正式对外推出了网络银行服务，到目前为止，已经平稳地运行了20个月。
在服务功能方面，建设银行网上银行包括个人客户服务和企业客户服务两部分。个人客户服务包括在线查询、转帐、缴费、证券保证金转帐、外汇买卖、支付结算等针对或使用个人名下定期、活期帐户和信用卡帐户完成的自助交易；企业客户服务指企业帐户的查询、转帐等财务管理服务。在这些功能当中，影响最大的是个人网上支付和企业网上理财。建设银行已与国内100多家网上零售商建立了合作关系，提供在线支付服务，同时与国内近200个大型企业客户建立了合作关系，提供网上理财服务。
在服务区域方面，建设银行网上银行可以伸展到全国20多个省级行政区域，70多个大中城市，覆盖主要经济发达地区。预计到今年年底前可以覆盖全国30个省级行政区域，150个以上大中城市。
尽管有上述的发展，建设银行在确定网上银行经营策略的过程中也呈现出一些值得思考的问题。
在传统业务与创新业务之间、个人客户与企业客户之间、成本与效益之间，建设银行一直试图追求合理的资源配置关系，也许与创新第一的时代理念尚有距离，却不能不充分考虑国内信息产业发展阶段和基础设施缺损的整体现实。
在业务品种的选择上，一方面，我们开发了真正逃离内部网络地域差异桎梏的龙卡支付系统，使全国范围内任何一个龙卡信用卡的持卡人都可以方便快捷地拦网上完成交易；另一方面，我们又非常希望通过网上外汇买卖等热点业务广泛吸引客户的注意力。事实表明，只有切合市场需求的增值业务才能真正吸引客户，掌握市场运做的主动权。虽然建设银行推出了对企业客户和个人客户的一揽子服务，但是目前的覆盖面还比较有限，业务种类上的创新仅仅是银行自身的判断，带有银行本位的色彩，更重要的是客户的期望和选择，目前电子商务的形式还不够完善，不够多样化，银行必须跟踪它们的需求，根据它们的需求确定提供何种服务。如果传统的柜台业务的网上转移已不能满足市场的需要，就必须创造出新的服务模式。就目前来看，创新主要体现为旧业务的流程重整，即改造那些票据时代确定的低效业务模式，建立新的后台处理流程。
在市场和客户的定位上，一方面，我们认为以人为本培育个人客户的网络意识、群体规模甚至心理依赖是网络银行的长远战略；另一方面，又不能忽视企业客户带来的巨大交易量和潜在的财务效益。2000年底，建设银行正式向社会推出企业客户服务系统，并与海尔集团、西南证券公司等企业客户签订了合作协议。面向企业和面向个人是网上银行市场的两个方向，二者缺一不可，但存在先后的问题、轻重的问题。企业客户的资金量大，结算频繁，从这一角度而言，相对于个人服务，企业服务能带来更为显著的经济效益和社会效益。同时，由于网上财务管理已经逐渐成为多数大企业对银行服务的基本需求，网上银行的企业客户服务将为拥有大客户提供必要的竞争手段。毫无疑问，对国内的商业银行来说，为企业客户提供必要的网上服务是目前的当务之急。
对增值服务的追求过急，可能是商业银行面临网络时的一个误区。在当前的背景下，对网上银行业务的短期成本效益分析只具有参考意义。我们从国外网络产业的发展轨迹中可以看出，一种新兴的网上商业模式从创设到赢利往往需要二到四年的时间，投资者主要从资本市场获得回报，商业银行在这一过程中必须保持耐心。技术的加速度一般会使企业的管理制度和管理思想处于持续的相对滞后状态，前瞻意识和适应能力就成为创新和成功的关键因素。网络技术的发展使我们几乎用不着费心费力去解决技术上的障碍，一直是技术提供的可能性在推动着银行等保守的传统强势企业去观望和前行。对效率和安全等因素的忧虑很快就被技术的发展所打破，银行所需决定的只是如何去变，在怎样的深度上变化，而且允许考虑的时间越来越少。
网上银行的初级阶段只是一种渠道，与之相似的还有手机银行、自助银行、电视银行、Call—center等各种新兴电子化服务，在这些渠道之间同样存在着发展重点的选择，涉及的领域更多，需要考虑的因素更复杂，这都是商业银行在网络时代的必经之路。所以我们不得不承认，尽管业界已经在许多方面形成共识，但在面对网络确定最终的经营策略时，最需要的还是勇气。
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